Sie haben Ihre Wunschimmobilie ausfindig gemacht oder planen Ihr Traumhaus selbst zu bauen? Mit der Entscheidung Eigentum zu erwerben, genießen Sie eine höhere Lebensqualität, haben Gestaltungsspielraum und sichern sich fürs Alter ab.
Ihr Vorhaben können Sie mit einer Immobilienfinanzierung der SIGNAL IDUNA Bauspar AG umsetzen, die sich gleichzeitig flexibel an Ihre (Zukunfts-)Pläne anpasst, falls diese sich mal ändern.
Das finden Sie hier:
Eine Immobilienfinanzierung, die zu Ihnen passt
Vereinbaren Sie individuelle Tilgungen und Sollzinsbindungen, die zu Ihrer Lebenssituation passen. Ändern sich Ihre Pläne, passen wir gern Ihre Finanzierung an.
Zinssicher bauen und kaufen, modernisieren oder umschulden - auf jeden Fall mit einer garantierten Laufzeit von bis zu 25 Jahren
Durch die Sondertilgungsmöglichkeiten können Sie die Laufzeit Ihres Darlehens verkürzen. Zusätzlich können Sie von staatlicher Förderung profitieren.
Schritt für Schritt zur Wunschimmobilie
Der Kauf und Bau einer Immobilie ist für viele eine große Herausforderung, mit der eine Menge Verantwortung einhergeht. Die Immobilienfinanzierung begleitet Sie dabei häufig 20, 25 oder 30 Jahre und länger. Das Vorhaben sollte daher genau durchdacht werden.
Wohneigentum ist und bleibt für viele Menschen die wesentlichste Säule des privaten Vermögensaufbaus. Studien haben gezeigt: Immobilienbesitzer sind bei Renteneintritt im Durchschnitt vermögender als Mieter. Sie profitieren als Eigentümer nicht nur vom Wertzuwachs Ihrer Immobilie sondern auch von geringeren Ausgaben.
Bei einer gut durchdachten Finanzierung sind Sie als Rentner/in schuldenfrei, wohnen mietfrei und brauchen keine Angst vor Mieterhöhungen haben.
Möchten Sie neu bauen oder halten Sie eher nach einer Bestandsimmobilie Ausschau, die renoviert werden soll? Diese Frage ist eng verbunden mit Ihren Plänen bezüglich der Nutzung.
Wer ein eigenes Zuhause plant, um darin alt zu werden, wählt ein Objekt nach anderen Kriterien aus, als jemand, der vermieten will und damit eine Kapitalanlage sucht. Überlegen Sie in Ruhe, was zu Ihnen und Ihrer Zukunft passt.
Die perfekte Wohnsituation für alle Lebenslagen ist sicher nicht im Voraus planbar. Aber überlegen Sie schon heute wie Sie flexibel bleiben. Eine Ausbaureserve unterm Dach müssen Sie nicht sofort nutzen, aber eine nachträgliche Unterkellerung ist später nicht mehr möglich.
Klären Sie im Vorfeld, wie teuer Ihr Traumhaus sein darf. Örtliche Banken und große Portale schreiben regionale Immobilienangebote aus. Damit erhalten Sie einen guten Überblick über aktuelle Preise in Ihrer Region.
Zusätzlich zu den Kosten für die Immobilie fallen auch Nebenkosten an. Dazu zählen z.B. Notarkosten, Maklergebühren, Kosten für die Grundschuldeintragung, Grunderwerbssteuer, ggf. Erschließungskosten. Je nach Zustand der Immobilie können auch Renovierungskosten entstehen oder Reparaturen anfallen, die Sie in den Gesamtkosten berücksichtigen müssen.
Eine gute Kostenermittlung ist das Fundament jeder Finanzierung und daher besonders wichtig.
Gut zu wissen: Berücksichtigen Sie bei der Suche nach einer Immobilie auch die Lage und die Infrastruktur.
Haben Sie eine Immobilie gefunden, wird es konkret. Spätestens ab diesem Zeitpunkt empfiehlt es sich, eine Finanzierungsberatung in Anspruch zu nehmen. Wir erklären Ihnen, worauf bei einer Immobilienfinanzierung zu achten ist und welche staatlichen Förderungen Ihnen zustehen. Darüber hinaus unterstützen wir Sie beim Zusammentragen aller notwendigen Unterlagen und begleiten Sie in jeder Phase Ihrer Baufinanzierung.
Das Fundament für eine Finanzierung ist ausreichend Eigenkapital (Empfehlung ca. 20% Eigenkapital)
und kann z.B. aus Ersparnissen, aus einem Festgeld-, Tagesgeld- oder Sparkonto, einem Bausparguthaben oder Auszahlung aus einer Lebensversicherung stammen. Damit reduzieren Sie Ihre Finanzierungssumme. Und selbst wenn Sie noch gar nicht genau wissen, wann und was Sie finanzieren möchten, mit dem Eigenkapitalaufbau sollten Sie rechtzeitig beginnen. Er ist wesentlicher Bestandteil des privaten Vermögensaufbaus.
Jede Finanzierung ist individuell und sollte die persönlichen Lebensumstände berücksichtigen. Ein guter Finanzierungsberater hat dies im Blick und erstellt zusammen mit Ihnen die für Sie optimale Finanzierung.
Übrigens: Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) unterstützt viele Finanzierungsvorhaben mit günstigen KfW-Krediten. Natürlich können Sie auch bei uns KfW-Darlehen mit in Ihre Finanzierung einbinden.
Die Finanzierung steht, wenn der Darlehensvertrag von allen Beteiligten unterschrieben ist. Was jetzt zu klären bleibt: Wie und an wen soll das Darlehen ausgezahlt werden. Hier richten wir uns ganz nach Ihnen.
Wenn Sie kaufen, kümmern wir uns um die Zahlung direkt an den Verkäufer. Stimmen Sie sich dazu am besten mit Ihrem Notar ab.
Wenn Sie bauen, ist in der Regel eine Teilauszahlung nach Bauabschnitt sinnvoll. Wie viele Auszahlungen und wie oft, entscheiden Sie – je nach Baufertigstellung reichen Sie uns einfach Rechnungen ein. Auch hier entscheiden Sie, ob die Zahlung auf Ihr Konto oder direkt an den Bauträger bzw. den ausführenden Betrieb überwiesen wird.
Damit Ihre Immobilie auch Ihnen gehört, benötigen Sie einen Notar. Dieser setzt in der Regel den Kaufvertrag auf und klärt sämtliche Formalitäten mit dem Finanzamt, dem Grundbuchamt und ggf. weiteren Beteiligten.
Übrigens: Machen Sie rechtzeitig einen Notartermin. Die Eintragung der Grundschulden für die Bank und auch die Eigentumsvormerkung für Sie kann unter Umständen Monate dauern und kostet Nerven, wenn Fristen nicht eingehalten werden.
5 Phasen der Immobilienfinanzierung
So individuell wie Ihr Wohnwunsch ist, ist auch die passende Immobilienfinanzierung dazu. Der grobe Ablauf einer Finanzierung lässt sich folgendermaßen beschreiben:
1. Angebotsphase
In der Angebotsphase besprechen wir Ihren Finanzierungsplan. Hierzu benötigen wir Angaben zu Ihren Einnahmen und Ausgaben, laufenden Krediten, Eigenkapital und zu eventuell anstehenden Geldeingängen. Diese Informationen sind notwendig, um Ihnen einen passendes Finanzierungsangebot zu unterbreiten, selbstverständlich kostenfrei. In dieser Phase wird deutlich, ob sich Ihre Vorstellung bezüglich Kredithöhe und monatlicher Raten problemlos umsetzen lassen.
Ein Vergleich lohnt sich immer. Bringen Sie auch gern bereits vorliegende Angebote mit - wir schauen, ob wir optimieren können.
2. Antragsphase
Für die Beantragung werden mehrere persönliche Informationen, aber auch Unterlagen zur Immobilie benötigt. Welche Unterlagen es genau sind, ist abhängig von Ihrer Finanzierung und der Immobilie. Die Aufstellung der notwendigen Unterlagen und Nachweise erhalten Sie individuell von uns. Sind alle Unterlagen vollständig, beantragen wir gemeinsam Ihre Baufinanzierung. In dieser Phase kommunizieren wir sehr eng mit Ihnen, damit Sie möglichst schnell die Kreditentscheidung erhalten.
3. Vertragsphase
Nach Erhalt des Kreditvertrages sprechen wir gern den Vertrag mit Ihnen durch, klären Fachbegriffe und letzte Unklarheiten.
4. Auszahlungsphase
In der Auszahlungsphase richten wir uns ganz nach Ihnen. Sie entscheiden, ob der Kreditbetrag in einer Summe oder in Teilbeträgen ausgezahlt werden soll. Gerne können Sie uns auch einen Zahlungsempfänger mit entsprechenden Kontodaten nennen. Die Auszahlung auf Ihr Konto oder bei Bedarf auch direkt an den Bauträger oder den Verkäufer ist kostenfrei.
5. Rückzahlungsphase
In der letzten Phase wird die Kreditsumme wie im Kreditvertrag vereinbart zurückgezahlt. Sofern sich Ihre Pläne während der Laufzeit ändern – egal, ob Sie außerplanmäßige Sondertilgungen leisten möchten oder pausieren müssen – sprechen Sie mit uns. Wir finden immer eine Lösung.
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FAQ: Häufig gestellte Fragen
Mit einer Immobilienfinanzierung realisieren Sie den Bau oder Kauf eines Hauses, einer Wohnung oder eines Grundstücks auf Kredit. Im Gegensatz zu einem Konsumkredit, ist die Finanzierungssumme bei einer Immobilienfinanzierung in der Regel höher und Sie profitieren von günstigeren Konditionen.
Als Faustregel empfehlen wir zumindest die Nebenkosten für den Bau oder Kauf (z. B. Makler, Notar und Grunderwerbsteuer) aus dem Eigenkapital heraus zu bezahlen. Mindestens 20 % der Finanzierungssumme sollten Immobilienbesitzer demnach an Eigenmitteln angespart haben.
Finanzierungen ohne Eigenkapital sind grundsätzlich möglich, aber der Kredit wird teurer und die Rückzahlung dauert länger. Im schlimmsten Fall, der Zwangsversteigerung, bleiben die Kunden auf einem höheren Schuldenberg sitzen.
Die Laufzeit ist abhängig von der vereinbarten Tilgung. Bei einer höheren Tilgung und ggf. Sondertilgungen verkürzt sich die Darlehenszeit. Bei Zahlungspausen verlängert sie sich.
Das ist ganz individuell und lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Bank verschafft sich durch die Unterlagen ein umfangreiches Bild über den (zukünftigen) Immobilienbesitzer. Dabei werden sowohl das Einkommen und die Ausgaben, als auch das zu finanzierende Objekt bewertet.
Beispiel Unterlagen
Einkommensunterlagen
- Aktuelle Einkommensnachweise wie zum Beispiel Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate, Rentenbescheide, Bilanzen oder Gewinnermittlungen
- Eigenkapitalnachweise, zum Beispiel Depotauszüge oder Auszüge von anderen Sparverträgen (Lebensversicherungen, Bausparverträge)
- Aktuelle SCHUFA Auskunft (darum kümmert sich aber in der Regel die Bank)
Abhängig vom Verwendungszweck des Darlehens benötigt die Bank zum Beispiel
- Bei Neubau eine Baukostenaufstellung oder den Vertrag mit dem Bauträger
- Bei Kauf einer Immobilie den Kaufvertrag bzw. den Kaufvertragsentwurf
- Bei Modernisierung eine Auflistung der geplanten Modernisierungskosten bzw. Kostenvoranschläge der Handwerker
Je nach Objektart werden dann oft auch Bauzeichnungen, farbige Objektfotos (innen und außen) und Grundbuchauszüge, Flurkarten, Teilungserklärungen usw. abgefragt.
Das Zusammentragen der Unterlagen kann einige Zeit in Anspruch nehmen. Planen Sie daher genügend Zeit ein und fragen Sie Ihren Spezialisten für Immobilienfinanzierung rechtzeitig, was genau für Ihre Finanzierung benötigt wird.
Wenn Sie einen Bau- oder Immobilienkredit abzahlen, sollten Sie den Ernstfall unbedingt mitdenken und gezielt vorsorgen. Mit einer Risikolebensversicherung schützen Sie Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres Todes vor enormen finanziellen Belastungen.
Die begünstigte Person (es können auch mehrere sein) erhält eine festgelegte Geldsumme, die sogenannte Versicherungssumme. Diese entspricht in der Regel den Restschulden des Kredits (Tilgung und Zinsen). Damit ist sichergestellt, dass der oder die Hinterbliebene den Immobilienkredit bis zum Ende der Laufzeit monatlich problemlos abbezahlen kann.
Da Ihr Kredit mit der Zeit immer kleiner wird, sinkt auch die Versicherungssumme („fallende Versicherungssumme“). Sie profitieren dadurch von besonders günstigen Beiträgen – bei SIGNAL IDUNA schon ab 1,05 Euro im Monat. Erfahren Sie mehr auf unserer Seite zur Risikolebensversicherung für alle mit Immobilienkredit.
Lexikon
Die Anschlussfinanzierung beginnt mit Ablauf der Sollzinsbindung. Sie kann bis zu 36 Monate vor Ablauf beantragt und vertraglich vereinbart werden. Wechseln Sie mit Ihrer Restschuld bei Ende der Sollzinsbindung den Kreditgeber, spricht man von einer Umschuldung.
Bereitstellungszinsen werden ab einem vereinbarten Zeitpunkt für noch nicht ausgezahlte Darlehensbeträge berechnet. Das heißt, der Kredit wurde genehmigt, aber der Kunde ruft die Kreditsumme nicht ab. Bei zeitlichen Verzögerung im Rahmen von Neubau- und Kaufvorhaben ist das gar nicht so selten. Die SIGNAL IDUNA bietet daher eine bereitstellungszinsfreie Zeit von bis zu 18 Monaten an.
Unter Eigenkapital versteht man sämtliche private Vermögenswerte, zum Beispiel Bargeld, Sparguthaben auf Tages- oder Festgeldkonten, Bausparverträge, Gegenwerte von Fondsdepots oder ausgezahlte Lebens- und Rentenversicherungen. Auch eine schuldenfreie Immobilie oder ein Grundstück zählen zum Eigenkapital. Eigenkapital darf nicht mit Eigenleistung verwechselt werden.
Während der Darlehensphase wird das Darlehen zu einem fest vereinbarten Sollzins zurückgezahlt. Wie lange der Zinssatz gilt, regelt die Sollzinsbindung. Wahlweise sind das 10, 12, 15, 20 und 25 Jahre.
Sondertilgungen sind zusätzliche Tilgungen während der Sollzinsbindung. Oft wird bereits ein Sondertilgungsrecht kostenfrei vereinbart.
Der Tilgungsplan stellt tabellarisch die monatlichen Zins- und Tilgungsraten dar. Er ist eine gute Orientierung für den Darlehensnehmer, da sich hieraus leicht ablesen lässt, wann das Darlehen voraussichtlich zurückgezahlt ist.
Die KfW Förderbank bietet im Bereich "Bauen, Wohnen, Energie sparen" ein breites Spektrum an Programmen zur Finanzierung von Wohnimmobilien an. Förderzwecke sind z.B. Barrierefreiheit, energetische Sanierungen oder die Errichtung von energieeffizienten Neubauten. Ausgewählte KfW-Förderprogramme sind im Rahmen einer Gesamtfinanzierung auch bei der SIGNAL IDUNA erhältlich.
Bei einem Annuitätendarlehen wird während der Sollzinsbindung eine gleichbleibende Rate gezahlt. Diese wird Annuität genannt und beinhaltet Zins und Tilgung. Mit fortlaufender Rückzahlung des Darlehens sinken die zu entrichtenden Zinsen, während die Tilgungsanteile sich jeweils um die ersparten Zinsen erhöhen.
Der Darlehensbetrag auch Darlehenssumme, Finanzierungssumme oder abgekürzt Darlehen genannt, ist immer der Betrag, den Sie sich tatsächlich vom Kreditgeber leihen. Der Darlehensbetrag sinkt kontinuierlich während der Darlehensphase (anders: Rückzahlungsphase).
Eigenleistungen sind handwerkliche Arbeiten (z. B. Elektro-, Sanitär- oder Malerarbeiten), die der Kreditnehmer selbst (oder eine ihm nahestehende Person) vornimmt, um die Kreditsumme zu reduzieren. Bei Eigenleistungen wird der Handwerkerlohn eingespart. Die Kosten für das Material müssen trotzdem bezahlt werden.
Sollzinsen sind ein prozentualer Anteil an der Darlehenssumme und werden in der Regel zusammen mit der Tilgung gezahlt. Man unterscheidet zwischen Sollzins und Effektivzins. Letzterer ist die entscheidende Angabe, da er auch die Gesamtkosten beinhaltet.
Als Tilgung wird die Rückzahlung oder Abzahlung eines Darlehens bezeichnet. Je höher der Tilgungssatz ist, desto schneller ist das Darlehen zurückgezahlt.
Läuft die Sollzinsbindung des Darlehens ab und das Darlehen ist noch nicht vollständig getilgt, können Sie mit dem Darlehen auch zu einer anderen Bank wechseln. Häufig lohnt sich zum Ende der Sollzinsbindung ein Vergleich mit anderen Banken.